De nos jours, pour réaliser un projet personnel nécessitant un budget conséquent, comme un investissement immobilier par exemple, il est bien souvent nécessaire de passer par un emprunt à la banque ou autre organisme de crédit.

Mais avant de se lancer dans un tel engagement qui de plus est généralement à long terme, il est essentiel de s’assurer que l’on soit en mesure de rembourser le prêt. Par conséquent savoir calculer sa capacité d’emprunt avec ou sans apport serait d’une grande utilité pour tout un chacun souhaitant prochainement souscrire un crédit.

calculer capacité d'emprunt

L’utilité de calculer sa capacité d’emprunt

On définit par « capacité d’emprunt » le montant maximum qu’il vous est possible d’emprunter et de rembourser sur une période donnée. Ce montant dépend essentiellement de vos charges et de vos revenus financiers. Ainsi, avant de vous lancer dans l’achat d’un bien immobilier par exemple, il est primordial que vous déterminiez votre besoin en financement, et que vous calculiez votre capacité d’emprunt.

Une fois que vous connaitrez votre capacité d’emprunt, vous serez en mesure de fixer le montant maximum que vous serez capable de rembourser. Vous pourrez également déterminer la durée de remboursement la plus courte.

 

Le calcul de la capacité d’emprunt

Pour calculer sa capacité d’emprunt, il est d’abord essentiel de prendre connaissance de plusieurs informations. Ainsi, vous devez tenir compte de :

  • vos revenus (salaire), ainsi que ceux de votre co-emprunteur si vous en avez
  • vos autres revenus, comme des pensions, des loyers que vous percevez ou encore des primes par exemple
  • vos charges (toutes les charges mensuelles, les mensualités de crédits, les loyers que vous devez payer, etc.)
  • le montant de votre apport personnel si vous en avez
  • La durée de crédit que vous envisagez
  • Le taux d’intérêt

Il existe sur le web plusieurs sites spécialisés vous proposant de passer par un simulateur pour évaluer votre capacité d’emprunt. Il vous suffit alors d’entrer les informations utiles pour faire le calcul, et vous obtiendrez rapidement un montant approximatif. Vous connaitrez ainsi en quelques clics votre capacité d’emprunt avec ou sans apport.

Cependant, si vous préférez calculer vous-même votre capacité d’emprunt sans passer par un simulateur, alors vous devrez utiliser la formule suivante :

Capacité d’emprunt = ((Revenus – charges) * 33 / 100) * durée (en mois)

Après avoir calculé votre capacité d’emprunt, vous pouvez maintenant définir votre capacité d’achat, soit le montant global que vous serez en mesure d’investir dans votre projet.

Pour déterminer votre capacité d’achat, vous devez associer votre capacité d’emprunt à votre apport personnel. Vous pouvez également y ajouter des financements aidés, comme le PAS ou le PTZ par exemple. Au total de ces montants, vous aurez à déduire les frais de notaire, et vous obtiendrez votre capacité d’achat.

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Le taux d’endettement

Le taux d’endettement, c’est votre capacité de remboursement d’un emprunt, selon vos revenus mensuels. En général, il ne faut pas que le taux d’endettement dépasse 1/3 des revenus nets annuels. Lors d’une demande de prêt immobilier, la banque se chargera elle-même de calculer votre taux d’endettement. Elle vérifiera donc que celui-ci est bien inférieur au seuil maximal de 33%.

Le calcul du taux d’endettement permet à la banque de vérifier votre solvabilité. Elle s’assure ainsi que vous serez bien capable de rembourser votre prêt. Si le taux dépasse les 33%, alors la banque estimera que le risque de défaut de remboursement est trop important, et donnera une réponse négative à la demande de prêt.

Pour calculer vous-même votre taux d’endettement, vous devez diviser vos charges par vos revenus, et multiplier le résultat par 100. Dans les revenus fixes, on prend en compte les salaires nets, les primes contractuelles, les éventuelles pensions d’invalidité et de retraite ainsi que les pensions alimentaires.

On peut également y inclure les revenus professionnels non-salariés, si vous êtes commerçant, agriculteur ou si vous pratiquez une autre profession libérale.

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